第 527 篇產(chǎn)品測(cè)評(píng)

保險(xiǎn)是一種看不見(jiàn)摸不著的金融產(chǎn)品。

因此不少人買(mǎi)保險(xiǎn)，會(huì)傾向周?chē)蟹种C(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司，覺(jué)得買(mǎi)了會(huì)更安心。

常見(jiàn)的保險(xiǎn)公司，往往就那么幾家，比如國(guó)壽、平安、人保……

今天，深藍(lán)保實(shí)驗(yàn)室和大家聊聊：大公司重疾險(xiǎn)，看看哪款更值得買(mǎi)？

主要內(nèi)容如下：

1）哪些保險(xiǎn)公司，才算大公司？

2）7 款大公司重疾險(xiǎn)，測(cè)評(píng)分析！

3）疾病定義對(duì)比，哪款更容易賠？

哪些保險(xiǎn)公司，才算大公司？

國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司近 200 家，大多數(shù)人也只聽(tīng)過(guò)其中三五家。

對(duì)于大公司的定義，很多人都是憑感覺(jué)，比如：

知名度高：自己聽(tīng)過(guò)、看到過(guò)大量的廣告宣傳服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多：身邊有保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)員多：周?chē)泻芏啻砣?p>為了更加客觀(guān)，我們以保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入作為依據(jù)，畢竟賣(mài)得多，一定程度上說(shuō)明公司影響力更大。

我們找到了保費(fèi)排名前 10 的保險(xiǎn)公司：

直接說(shuō)結(jié)論：

在保費(fèi)收入排名前 10 的公司中，有常見(jiàn)的平安、國(guó)壽，也有不常聽(tīng)的前海人壽、中郵人壽。

其實(shí)，成立保險(xiǎn)公司的條件非常苛刻，光是注冊(cè)資金就要超過(guò) 2 億，任何一家保險(xiǎn)公司都不算小。

此外，每家保險(xiǎn)公司都受銀保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格監(jiān)管，普通人根本不用擔(dān)心保單安全性。

2020 大公司重疾險(xiǎn)，哪款值得買(mǎi)？

根據(jù) 2019 年保費(fèi)排名，我們從 國(guó)壽、平安、太平洋、太平、新華、泰康、人保 等 7 家保險(xiǎn)公司中，分別選出一款產(chǎn)品：

直接說(shuō)結(jié)論：

如果追求性?xún)r(jià)比：可以考慮健康無(wú)憂(yōu) C5、樂(lè)惠健康 2020，有輕癥、特疾等保障，價(jià)格相對(duì)便宜些。如果想要保障全面：健康無(wú)憂(yōu) C5 、太平福祿全能保都有中癥保障，其中健康無(wú)憂(yōu) C5 在 30 歲前有 18 種特定疾病保障。如果看重線(xiàn)下服務(wù)：以上產(chǎn)品的服務(wù)機(jī)構(gòu)都很多，大家選擇身邊有代理人或網(wǎng)點(diǎn)的品牌就好。

此外，華夏人壽雖然名氣小了些，但分支機(jī)構(gòu)也不少。和上面的產(chǎn)品比，華夏常青樹(shù)特惠版 不僅重疾能多次賠，價(jià)格還差不多，性?xún)r(jià)比會(huì)更高。

如果不那么在乎品牌，還有更多好產(chǎn)品可以選，比如信泰 超級(jí)瑪麗 2 號(hào) max ，相同條件下，不僅 60 歲前患重疾多賠 60%，價(jià)格還便宜 4000 多塊。

疾病定義對(duì)比，哪家更容易賠？

保險(xiǎn)能不能賠，關(guān)鍵還得看條款。

現(xiàn)在最高發(fā)的 25 種重疾，各家公司產(chǎn)品定義都一樣，并沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別。

不過(guò)，輕癥、中癥并沒(méi)有統(tǒng)一定義，因此要重點(diǎn)關(guān)注。

① 高發(fā)輕癥，保障全不全？

輕癥就是早期的重疾，許多大公司產(chǎn)品都按保額的 20% - 30% 來(lái)賠。

我們對(duì)比了幾百款產(chǎn)品條款，并跟核賠員反復(fù)確認(rèn)，最終按理賠嚴(yán)格程度，分為五個(gè)維度：

嚴(yán)格較嚴(yán)格一般較寬松寬松

以上 7 款產(chǎn)品輕癥對(duì)比如下：

直接說(shuō)結(jié)論：

在覆蓋大部分高發(fā)輕癥的基礎(chǔ)上，大家可以重點(diǎn)關(guān)注標(biāo)紅色定義嚴(yán)格的病種。

以輕度腦中風(fēng)為例，有的產(chǎn)品要求肢體肌力 ≤ 2 級(jí)才能賠，這種相對(duì)嚴(yán)格一些。

而比較寬松的產(chǎn)品，除了要求肢體肌力，如果無(wú)法滿(mǎn)足日常六項(xiàng)生活中的 1 - 2 項(xiàng)，也有機(jī)會(huì)賠。

此外，有些產(chǎn)品雖然少了微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋，但 不典型心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈介入術(shù) 也是治療心梗的手段，影響并不大。

這里還要提醒大家：新華健康無(wú)憂(yōu) C5 缺少視力嚴(yán)重受損，在意的朋友可以考慮其它產(chǎn)品。

希望大家明白，一款產(chǎn)品很難所有病種都寬松，只要大部分病種都不錯(cuò)，我們覺(jué)得就是能接受的。

② 高發(fā)中癥，保障好嗎？

中癥可以理解為 "輕癥的升級(jí)版"，大公司產(chǎn)品一般賠保額的 50%。

我們根據(jù) 25 種最高發(fā)的重疾，并結(jié)合保險(xiǎn)公司理賠數(shù)據(jù)，共篩選出 20 種高發(fā)中癥：

直接說(shuō)結(jié)論：

大公司產(chǎn)品中癥覆蓋的還很少，其實(shí)無(wú)論輕癥還是中癥，都是重疾的早期階段，并沒(méi)有明確的劃分。

在高發(fā)輕癥都有覆蓋的前提下，再去多關(guān)注下自己比較在意的中癥就好。

比如擔(dān)心老年癡呆，就可以重點(diǎn)關(guān)注相關(guān)疾病。

重點(diǎn)產(chǎn)品分析

為了方便大家了解，下面我們將挑選 4 款重點(diǎn)產(chǎn)品，為大家詳細(xì)分析。

① 健康無(wú)憂(yōu) C5

健康無(wú)憂(yōu)系列一直是新華的主推產(chǎn)品，目前最新的是健康無(wú)憂(yōu) C5。

深藍(lán)保實(shí)驗(yàn)室總結(jié)了它的優(yōu)缺點(diǎn)：

總的來(lái)說(shuō)，新華健康無(wú)憂(yōu) C5 在大公司的產(chǎn)品中，含有中癥、特疾保障，保障還不錯(cuò)。

② 樂(lè)惠健康 2020

在線(xiàn)下產(chǎn)品中，泰康重疾險(xiǎn)的關(guān)注度也很高。

對(duì)于前段時(shí)間上市的樂(lè)惠健康 2020 ，我們也總結(jié)了它的優(yōu)勢(shì)和不足：

在大公司重疾險(xiǎn)中，樂(lè)惠健康 2020 輕癥賠付算比較高的，以 50 萬(wàn)保額為例，患了輕癥能賠 15 萬(wàn)，相對(duì)還不錯(cuò)。

目前，一些大公司產(chǎn)品升級(jí)了中癥保障，希望泰康后續(xù)也能跟進(jìn)。

③ 太平福祿全能保

福祿全能保是太平人壽的主打產(chǎn)品。它的優(yōu)勢(shì)和不足如下：

由于最多只能選 20 年繳費(fèi)，因此每年繳費(fèi)壓力會(huì)有點(diǎn)大。以 30 歲男性為例，50 萬(wàn)保額每年要交 1.5 萬(wàn)左右。

另外，太平還有一款產(chǎn)品叫 金生康瑞，包含輕癥、重疾，能滿(mǎn)足基礎(chǔ)的保障，保費(fèi)能便宜好幾千。想買(mǎi)太平人壽的產(chǎn)品，也可以關(guān)注一下。

④ 無(wú)憂(yōu)人生 2020

人保的無(wú)憂(yōu)人生 2020 也有很多朋友關(guān)心，它是前段時(shí)間剛升級(jí)的新品。

不過(guò)，這款產(chǎn)品升級(jí)后，只是多了 20 種重疾，價(jià)格也貴了一些，我們覺(jué)得整體比較一般。

常見(jiàn)疑問(wèn)解答

對(duì)于這些大公司重疾，經(jīng)常有很多朋友咨詢(xún)，我們整理了兩個(gè)常見(jiàn)疑問(wèn)。

① 選大公司，理賠更容易？

不少人覺(jué)得大公司牌子大，理賠肯定也是又快又好，真的是這樣嗎？

在《2020 年理賠年報(bào)》中，我們來(lái)看下真實(shí)的情況如何：

直接說(shuō)結(jié)論：

無(wú)論大小公司，理賠率都在 96% 以上，其中 “小公司” 上海人壽幾乎 100% 理賠，平均理賠時(shí)間也都在 2 天內(nèi)，各家差異并不大。

保險(xiǎn)理賠的原則是：不惜賠、不濫賠、不錯(cuò)賠。保險(xiǎn)賠不賠，主要還是看條款，與公司大小沒(méi)關(guān)系。

② 重疾定義快更新了，現(xiàn)在要買(mǎi)嗎？

7 月 1 日，重疾新定義已經(jīng)暫停征求意見(jiàn)，預(yù)計(jì)未來(lái)一些重疾險(xiǎn)會(huì)陸續(xù)停售。

那現(xiàn)在到底要不要買(mǎi)？我們的建議是：

還沒(méi)買(mǎi)重疾險(xiǎn)：建議現(xiàn)在先買(mǎi)一份，輕癥、甲狀腺癌的保障會(huì)更好，而且早買(mǎi)也早保障。已有重疾險(xiǎn)，想補(bǔ)充：可以先等等，到時(shí)價(jià)格可能會(huì)下降。

新定義到底能何時(shí)落地，目前還沒(méi)有確切消息，有消息會(huì)第一時(shí)間發(fā)文通知大家。

寫(xiě)在最后

保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇因人而異。

有人信賴(lài)大品牌，有人看重性?xún)r(jià)比，這本身并無(wú)對(duì)錯(cuò)。

不過(guò)要明白：大公司的產(chǎn)品選擇比較少，價(jià)格也相對(duì)較高，適合預(yù)算比較多的朋友。

如果今天的分享對(duì)你有用，歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給有需要的親朋好友。

愿每個(gè)人都能買(mǎi)到合適的保險(xiǎn)：）

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